Cyber-Versicherung für Selbstständige und Freiberufler

Warum werden Selbstständige härter getroffen?

Wer allein oder in einem kleinen Team arbeitet, hat selten eine IT-Abteilung. Das erklärt die Zahlen der HDI Cyberstudie 2026 (rund 1.100 Befragte): Bei 44 Prozent aller Geschädigten lagen die Kosten des letzten Vorfalls über 10.000 Euro, unter Selbstständigen und Freiberuflern bei 58 Prozent. Kammerberufe wie Ärzte, Rechtsanwälte und Architekten wehrten nur 40 Prozent der Angriffe ohne Schaden ab.

Der Schaden hat meist drei Gesichter:

• Betriebsunterbrechung: nennen 32 Prozent aller Geschädigten, bei betroffenen Kammerberufen 57 Prozent.
• Datenverlust oder -diebstahl: Bei Kammerberufen waren Kunden- oder Mandantendaten in 61 Prozent der Fälle betroffen.
• Vertrauen: Image- und Reputationsschäden meldeten 63 Prozent der betroffenen Kammerberufe, 44 Prozent sahen sich mit Schadenersatzforderungen konfrontiert.

Was leistet eine Cyber-Versicherung typischerweise?

Umfang und Bedingungen unterscheiden sich je Versicherer. Nur 35 Prozent der Befragten hatten laut Studie überhaupt eine Cyber-Versicherung. Üblich sind:

• Eigenschäden: Wiederherstellung von Daten und Systemen, Forensik, Betriebsunterbrechung (siehe Schutzumfang).
• Drittschäden: Abwehr und Ersatz von Forderungen, etwa nach einem Datenleck. Bei Berufen mit Schweigepflicht kommt es auf die Daten an, die Sie verarbeiten.
• Krisenhilfe: Meldung an die Aufsichtsbehörde bei Datenschutzverletzungen und Unterstützung im Ernstfall; Beispiel Praxis mit Patientendaten.
• Erpressung: Hilfe bei Ransomware, mehr im Ransomware-Ratgeber.

Worauf sollten Freiberufler achten?

Ob Lösegeldzahlungen erstattet werden und wie hoch Sublimits für Betrugsfälle sind, steht in den Bedingungen und sollte vor Abschluss verglichen werden. Fünf Punkte helfen bei der Auswahl:

• Tätigkeit genau angeben: Nicht jeder Versicherer zeichnet jede Tätigkeit. Bei Selbstständigen prüfen mehrere Versicherer im Einzelfall anhand eines Fragebogens.
• Mindeststandards einhalten: Datensicherung, Updates, Mehr-Faktor-Anmeldung und Schulung sind häufig Voraussetzung; siehe Anforderungen an IT-Sicherheit und Cyber-Hygiene.
• Versicherungssumme zur Realität passen: Wie viele Tage kann Ihr Betrieb ausfallen, wie viele Datensätze verwalten Sie?
• Berufshaftpflicht und Cyber trennen: Die Berufshaftpflicht deckt Beratungsfehler, nicht automatisch IT-Folgen.
• Kosten im Blick behalten: Orientierung bietet der Kostenratgeber.

Was können Sie vorab selbst prüfen?

Prüfen Sie mit dem Versicherbarkeits-Radar, ob Ihre Tätigkeit und Ihr IT-Stand grundsätzlich versicherbar sind, und mit der Cyber-Ampel, ob Ihre bestehende Police noch passt.

Brauchen Selbstständige und Freiberufler eine Cyber-Versicherung?

Eine gesetzliche Pflicht gibt es nicht. Wer Kundendaten verarbeitet oder ohne IT nicht arbeiten kann, trägt aber ein echtes Risiko. Die HDI Cyberstudie 2026 zeigt, dass Cyberangriffe bei Selbstständigen häufiger zu Schäden führen als bei Unternehmen insgesamt.

Was kostet eine Cyber-Versicherung für Selbstständige?

Das hängt von Tätigkeit, Umsatz, Datenmenge und Versicherungssumme ab. Feste Preise nennen wir hier bewusst nicht; Einordnung finden Sie im Kostenratgeber, ein konkretes Angebot gibt es nach Prüfung Ihrer Angaben.

Deckt die Berufshaftpflicht Cyberschäden mit ab?

Nicht automatisch. Die Berufshaftpflicht deckt Schäden aus Beratungs- oder Behandlungsfehlern. Eigenschäden durch einen Angriff und viele Folgen eines Datenlecks sind meist Sache der Cyber-Versicherung. Prüfen Sie Ausschlüsse in beiden Verträgen.

Wird ein Selbstständiger überhaupt versichert?

In der Regel ja, aber nicht von jedem Versicherer. Bei Selbstständigen entscheiden mehrere Versicherer im Einzelfall anhand von Fragebogen und IT-Stand. Mit dem Versicherbarkeits-Radar sehen Sie vorab, wie Ihre Angaben eingestuft werden.

Welche IT-Sicherheit verlangen Versicherer?

Üblich sind regelmäßige Datensicherung mit getrennter Kopie, aktuelle Updates, Mehr-Faktor-Anmeldung für wichtige Konten und ein Virenschutz. Im Antrag werden diese Punkte abgefragt; falsche Angaben können im Schadenfall den Schutz gefährden.